保險業的今天　直銷業的明天

   1995年，第一部規范性的保險業最高準則《中華人民共和國保險法》（下簡稱保險法）公諸于眾（2002年作出部分修訂）；2005年，第一套完整的《直銷管理條例》在眾說紛紜中實施"硬著陸"。

　　保險法明確規定了保證金制度和定期的網上信息披露；直銷法也如法炮制。

　　保險法在某種程度上促成了保險企業的分拆、重組與整合；直銷法的出臺亦令業內震動不已。

　　2004年12月11日前，中國政府兌現了對WTO的承諾，保險業和直銷業市場同時對外開放。由此看來，二者頗具淵源，至少應算是堂兄堂弟，但近兩年來這對堂兄弟卻是命運迥異：在政府眼里，一個是孕育了二十余年的新興市場和循規蹈矩的"乖孩子"，而另一個則是始料不及的未曾認真打理的紛亂市場和桀驁不馴的"野孩子"；一個已經步入規范化發展之路且功勛卓著，另一個的發展狀況卻是持續低迷、步履蹣跚……

　　面對保險業所取得的輝煌成就，采取相似經營模式的直銷業，似乎應該可以從保險業的發展中看到些什么，借鑒些什么……

　　一、中國保險業的歷史與現狀

　　保險業作為舶來品，衍生于工業革命時期的西方，早在鴉片戰爭前就進入中國，而建國后真正的規范運作始于1979年11月全國保險工作會議在北京召開，它預示著國內保險業務進入到一個嶄新的發展階段。
　　1、百家爭鳴的大格局

　　在過去二十余年的時間里，中國保險業走過了獨家經營、局部競爭、多元拓展、先民族資本保險公司踏足保險領域、后外資保險公司陸續進入的發展歷程。經過這些年的努力，中國保險業在發展方面與國家經濟大勢緊密相連，在經營上開始向國際技術標準看齊，保險業也已成為越來越受到社會關注的成長較快的產業。

　　保險業務恢復后的初期，中國人民保險公司完全壟斷市場，而且多帶有政府行為的色彩，保險業在國民經濟中并不起眼。隨著改革開放的深入和社會主義市場經濟的逐步形成，保險業的重要性愈發凸現。1988年平安保險公司的成立打破了這一格局。同年，交通銀行成立保險部（太平洋保險公司前身）。這兩家股份制保險公司成立后，迅速把業務拓展到全國范圍，同中國人民保險公司展開了競爭。從上世紀90年代開始，股份制的新華、泰康、華泰及外資友邦、中意、信誠等保險公司如雨后春筍般先后成立或進入中國大陸市場，市場競爭主體多元化的態勢開始形成。

　　2、刮目相看的"成績單"

　　據統計，保險業是國民經濟中增長最快的行業之一，2002年以來保費收入年均增長17.3%。市場體系逐步完善。資產規模不斷壯大。目前，保險公司總資產達到1.8萬億元，是2002年的2.8倍。保險業資本金總量達到1100億元，是2002年的2.6倍。目前我國保費收入世界排名第11位，比2000年上升了5位，保險產品達6000余個，服務領域也不斷拓寬。截至2005年底，我國共有保險公司82家、集團6家、資產管理公司5家，保險法人機構達到100家，其中外資保險公司41家，初步形成了國有控股(集團)公司、股份制公司、政策性公司、專業性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發展的市場格局。

　　二、試揭中國保險業高速發展之謎

　　中國保險之所以能快速發展，主要有三大因素：國家政府的高度重視，監管得力；行業在較強自律性基礎上的大膽創新；社會與媒體的參與監督。

　　1、國家政府的高度重視，監管得力

　　保險行業具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能，是社會保障的重要組成部分。它的社會性很強，涉及到社會生產、生活的各個層面。作為中國金融界的三大支柱之一，它主要起到社會穩定器和助推器的作用。

　　在國家的"十一五"規劃綱要當中，多處提到了保險業的改革和發展問題，并指出，在我國人均GDP從1000美元邁向3000美元的關鍵時期，必須大力發展保險業，為經濟社會發展提供全面的風險保障。因應中國制定的"十一五"宏大規劃，中國保險業也于9月下旬推出了行業自身的"十一五" 期間的規劃綱要，這是保險業自建國以來第一次制定這樣的五年計劃。足見國家對于保險業發展的高度重視。

　　中國保險業在發展過程中，政府管理部門（中國保監會和各地保監局）功不可沒。中國保險監督管理委員會（簡稱中國保監會）成立于1998年11月，是國務院直屬事業單位。根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行。

　　現今的保監會，立足我國保險業發展實際，借鑒國際保險監督官協會最新監管原則，初步建立了市場行為監管、償付能力監管和公司治理結構監管三支柱的現代保險監管體系。以公司內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用監管為關鍵環節、以保險保障基金為屏障，建立起防范化解保險風險的防線。

　　2、行業在較強自律性基礎上的大膽創新

　　在保監會的上傳下達、穿針引線之下，整個保險行業得到了有效的指引：有法可依，有章可循。雖有黃牌的出現，但迄今為止，尚無一機構被紅牌"罰下"。足見保險行業自律性之強。

　　保險業在加強自身規范的同時，也在積極順應時代的發展，滿足市場的要求，努力尋求多方探索，如美亞保險公司在電視購物頻道嘗試推介保險，招商信諾公司通過郵件、電話、銀行網點銷售保險產品，平安公司在網上打出車險打折的口號等。

　　在國內鞏固市場的同時，中國保險業努力加強與世界保險界的廣泛交流。人壽、人保和平安公司相繼在國外上市，通過上市加速優化自身的管理機構，規范企業經營行為。有些國內保險大企業更是"試水"周邊的國際保險市場。

　　最近，國家適時推出《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（俗稱"國十條"），形成了保險業又一亮點。其中有關保險資金運用的規定，更加明確保險監管職責和范圍，這就意味著保險資金運用的瓶頸將被打開，進一步促進保險業向縱深發展。"國十條"讓未來的保險業綜合經營的浪潮勢不可擋。

　　預計到2010年，全國保險業務收入將比2005年翻一番，突破1萬億元，保險深度4%，保險密度750元，保險業管理的總資產將達到5萬億元以上�；�本建成一個業務規模較大、市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強、發展速度、質量和效益協調發展的現代保險業。

　　到2020年，要實現社會就業比較充分，覆蓋城鄉居民的社保體系基本建立。顯然，國家已經把保險業發展置于整個國民經濟和社會發展的全局之中。

　　3、社會與媒體的參與監督

　　社保、醫療保障等與社會民生息息相關，從某種意義上來說正是有了社會和輿論的監督，才有保險業的健康發展。

　　保監會出臺相繼出臺《國有保險機構重大案件領導責任追究試行辦法》以及《關于規范保險公司治理結構的指導意見(試行)》，從規范管理層行為方面入手規范保險企業的經營。

　　與此同時，通過新聞媒體的輿論監督作用，可以激勵真善美，鞭撻假惡丑， 以完善保險業的誠信建設。雖然這并非一朝一夕之功，但關鍵是已成功的走出了第一步：如大連保險業主動引入媒體監督機制以推動提高服務水平；上海社保基金的非法挪用案的曝光和后續報道都有賴于媒體和輿論的關注與跟進。
　　直銷與保險的比較

　　直銷與保險同屬第三產業，其共同特征是：準入門檻高、注重營銷團隊的培訓和建設、從業人員需上崗證，是經濟發展到一定階段、市場成熟到一定程度時出現的經濟產物。

　　與保險業一樣直銷也是源于西方，是已有五十多年歷史的一種營銷模式。由于其特殊的營銷方式，形成了自己特有的一道風景，并逐步發展為獨樹一幟的直銷行業，自1990年直銷登陸中國后，強烈吸引了當時躁動不安的人群，并席卷了當時虛火正旺的中國市場，由于各方面的市場經驗不足，它的負面影響遠大于其正面效益，落得個不太好的名聲。

　　由直銷業與保險業的對比中，我們不難發現，從一定程度上來講，直銷業在重復著保險業的發展歷程，比如暫時性的地域限制、越來越專業的社會監督和要求從業人員具有上崗證等等。而且保險業這個"樣板工程"所取得的階段性成功也堅定了政府對借鑒其法規和監管經驗可取之處的信心，遂去年出臺的《直銷管理條例》及相關配套措施多多少少都帶有保險法規的一些影子：如信息披露和保證金制度等等。同時，很多的直銷企業也在積極借鑒保險公司在銷售隊伍建設等方面的成功經驗，尤其是企業和從業人員的自律，保險業通過自身的嚴格自律，已經獲得了國家和社會的認可，并取得了長足的發展，這條路也應該是適合于直銷行業的。

　　現時的種種跡象表明，"保險業輝煌的今天，就是直銷業的明天"，但這需要我們直銷業人士的不懈努力和嚴格自律。